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买保险的正确打开方式,这里都说清了~

2019-09-30
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【导读】 ​​知名财经专家作者吴晓波在最新的《十年二十人》节目中对保险有着这样的描述:保险已经成为了中国中产阶层家庭资产配置的基石,如果一个家庭中没有保险配置,那几乎不能算作一个现代家庭。

但实际情况是:很多人对保险,是一种有心无力的状态。感觉每个都不能缺,但又听亲朋好友说这个是骗人的、那个没什么用。

想来想去越来越迷糊。

别急,接下来小编为你捋一捋,不同收入的家庭怎么买保险。

一、保险配置的原则

买保险,合理适用的配置思路很重要,否则容易被带偏,一不小心就要花冤枉钱。你是不是经常听到这样的例子:

张三本想把各种必备保险都配置一份,但经人劝说买了份“十全”保险,每年多交几千元不说,到了理赔时,发现其实各种保障额度都不够用;

李四本总觉得买消费型保险,没赔付,钱就打水漂了。于是被忽悠买了份分红险,后面算算拿到手的收益,发现压根没说的那么好,想要退保又发现实在太划不来……

所以在投保之前,要明确投保原则,对必备的保险有个整体认识,这样才能不被牵着鼻子走。

家庭配置保险须谨记如下几个原则:

1.先大人后小孩!特别是家庭支柱最优先。

2.先保障后理财!重疾、医疗、寿险和意外保障要先配齐。

对这四种保险的介绍我们会在后文中详细说明。

3.先规划后产品!先确定保额配置规划,再根据预算选产品。

二、如何做保险预算规划?

一般来说,家庭每年的保费预算不超过家庭可分配收入的10%,家庭成员保费预算分配建议如下:

1.如果是双支柱家庭,即夫妻双方收入差距不超过50%。

两个大人的保费预算合计占家庭保费预算的四分之三,给小孩的保费预算最多占家庭保费预算的四分之一甚至是五分之一。

2. 如果是单支柱家庭,即夫妻双方收入差距超 过50%。

那么家庭保费预算的三分之二要放在经济支柱上,剩下的预算再解决配偶和小孩的保障。

买保险的正确打开方式,这里都说清了~

三、家庭保险怎样选?

一般家庭必备的四大险种包括:重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。接下来就跟大家谈谈这四个险种的配置攻略。

01重疾险

重疾险用于弥补重疾带来的失能收入损失和康复费用。由于退休前才有经济收入,因此重疾险的保障重点在退休前,减少失能对家庭经济收入的影响。

第一,双经济支柱家庭,即夫妻双方收入差距不超过50%,夫妻双方的重疾保额分别为各自收入的3-5倍,且不能低于50万。

低于50万元保额,是远远无法弥补医疗和康复费用的。达到50万,才有抵御重疾风险的基本能力。

小孩保额为收入较高一方的2倍收入,不少于20万。

第二,单经济支柱家庭,经济支柱的重疾保额为其自身收入的3-5倍,非经济支柱的重疾保额为经济支柱收入的1-3倍为宜。同样的,双方保额建议50万元起。

小孩保额为经济支柱收入的2倍,不少于20万。

02寿险

寿险用于预防家庭经济支柱突然离世或全残,家庭缺失主要经济来源,经济负担剧增。

终身寿险主要目的在于财富传承,因此定期寿险更适合绝大多数家庭,本文主要讨论定期寿险。

对于普通家庭来说,可以参照如下标准做保额设置:

夫妻双方定期寿险保额均为各自收入的5至10倍,最低为30万,无需超过300万。

由于小孩没有经济收入,并不承担家庭责任,因此从经济学角度来看,无需配置定期寿险。

03医疗险

医疗险用于与重疾险相互补充,应对大额医疗费用支出,保障国家医保无法覆盖的部分。

这类产品一般保费低,杠杆高,建议保额配置到100万及以上。在选择时我们要记住这一点:买百万医疗重点不在保额,而是在于报销项目和续保规定。

04意外险

意外险用于预防家庭成员因意外导致身故或残疾,对家庭经济带来的沉重打击。

买意外险一定考虑附加意外医疗还有猝死责任,做足保障。

考虑到性价比和产品性质的特殊性,意外险购买一年期即可,保费也比较低。

希望大家能通过今天的文章,大概了解到家庭的保险方案如何规划,提前行动起来,为自己和家人做好抵御风险的准备。

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